Puede que usted o su familia haya asumido deudas para financiar el viaje a otro país, o que hayan ido adquiriendo compromisos financieros para mejorar la casa, cualquiera que haya sido la causa, es hora de crear un plan de cómo salir de deudas con las remesas.
“¿Por qué debería preocuparme por pagar esos créditos prontos, si ya hay una cuota mensual y calendario de pagos?”, se estará preguntando, y la respuesta es sencilla: para darle más valor a su dinero, pues cada día de existencia que le reste a sus deudas, es más dinero para su bolsillo.
Le explico: los créditos personales (incluyendo para motocicletas, automóviles y estudiantiles) calculan sus intereses según el saldo o monto de deuda diario y no cobran penalización por pago anticipado. Esto aplica también para los microcréditos (aquí están incluidos los de casas comerciales), así que el hecho de pagarlos de forma acelerada, reduce sustancialmente la cantidad de intereses a pagar. En el caso de seguir el plan de pagos que le dieron al adquirir el crédito, no ahorra dinero en intereses.
¿Cómo hago el plan de pagos de mis deudas?
El primer paso para crear un plan de pagos de deudas exitoso es tener claro del objetivo detrás de este:
- ¿Quiere reducir la cantidad mensual a pagar en cuotas para contar con más dinero para enfrentar los gastos?
- ¿Busca pagar la menor cantidad de intereses posibles en las deudas que ya tiene?
- ¿Simplemente quiere salir de deudas porque comprometen su capacidad de ahorro e impiden realizar sus metas?
Analizar el objetivo real del plan de pagos es esencial para definir el método que más le convenga, pues no hay fórmulas únicas que apliquen a todos los casos, ni que ayuden a alcanzar todos los objetivos por igual.
El segundo paso obligatorio es hacer un “inventario” de todas las deudas. No es más que hacer una tabla con por lo menos la siguiente información:
- Nombre de la deuda y a quién se debe.
- Saldo de la deuda hasta este momento (no es lo mismo que la cantidad que le prestaron, pues ese monto se ha reducido con las cuotas pagadas).
- Tasa de interés anual. Siempre verifique en su contrato o con la empresa a la que debe cuál es el porcentaje y si el dato que le dan es mensual o anual.
- Cuota mensual a pagar. En el caso de tarjetas de crédito se debe indicar el monto que abona cada mes, o en su defecto el pago mínimo exigido por el banco.
- Cantidad de cuotas faltantes. No confundir con el plazo al que adquirió el crédito, sino las cuotas que faltan por pagar al momento de hacer esta tabla.
La tabla debe lucir algo así:
Una vez tenga ese consolidado de todos sus compromisos, es momento de determinar el plan a seguir, en dependencia del objetivo trazado.
Pero antes, es importante tener claridad de con cuánto dinero contará para hacerle frente a este plan: ¿aumentará la remesa para poder destinar más dinero al plan?; ¿se mantendrá el monto de la remesa y se reducirán otros gastos?; ¿se generará dinero adicional con algún negocio? Mientras más exactos sean los números, mejor plan podremos crear.
Caso 1: Reducir pago mensual para disponer de más dinero cada mes
Aumentar liquidez tiene un costo, pues no podrá lograrlo pagando solamente sus cuotas establecidas, sino que debe hacer un gran esfuerzo extra.
Para lograr este objetivo deberá centrarse en la deuda con la cuota mensual más grande, pues es la que le quita más disponibilidad de dinero cada mes. En el caso del ejemplo de la tabla, sería la deuda del celular.
Lo ideal sería pagar la cuota regular en tiempo y forma, pero adicionalmente hacer un pago extra que se aplique al saldo (no adelantar cuota). Ese pago debe ser el mayor posible para que pueda ver los resultados en poco tiempo al cancelar la deuda en menor plazo. Al eliminarla tendrá más disponibilidad de dinero cada mes.
Para inyectarle más dinero a esta deuda, obligatoriamente tendrá que recortar gastos para destinar ese ahorro al pago de la deuda, lo cual muchas veces es la parte más difícil. La otra alternativa es incrementar los ingresos.
Otra opción que existe para casos en que la liquidez o disponibilidad de efectivo está comprometida, es la reestructuración del crédito con la cuota más grande. Consiste en llegar a un arreglo con la empresa donde tiene esa deuda para modificar el contrato, alargando el plazo; esto diluye el pago en más meses, reduciendo la cuota mensual.
Debe saber que la reestructuración aumenta los intereses totales a pagar, y es mal visto en el historial crediticio, por lo tanto, solo debe usarse en casos de urgencia real.
Caso 2: Pagar menor cantidad de intereses
Si busca ahorrar dinero en intereses, debe centrarse en el crédito con la tasa de interés más elevada. Tendrá que pagar el resto de sus cuotas de forma regular, e inyectar más dinero al crédito más caro. En el caso del ejemplo de la tabla, sería el del prestamista.
Tendrá que pagar la cuota regular del crédito más caro y mediante abonos al principal disminuir la deuda. Los abonos al principal pueden hacerse en cualquier momento del mes y puede ser cualquier monto; no es necesario esperar hasta ahorrar un monto grande, todo pago directo al saldo, aporta mucho a la estrategia.
En el caso de créditos informales, como el del ejemplo, se tendría que pagar los intereses del mes y abonar parte de la deuda. Esto bajaría los intereses del siguiente mes, y le permitiría inyectar más al saldo.
Caso 3: Salir de deudas para mejorar sus finanzas en general
En este caso el método cascada o bola de nieve puede ser de ayuda. Con la lista de deudas que ya tiene, elija la del saldo más pequeño o con menos cuotas pendientes e inyécteles más dinero cada mes. Cuando cancele esa deuda, podrá usar el dinero de la cuota correspondiente para dirigirlo a la segunda deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta terminar con todas.
Este método no se centra en reducir intereses o aumentar tu liquidez, sino sencillamente en eliminar deudas empezando por la más pequeña, que al cancelarse le motivará a continuar con las demás.
En este artículo podrá conocer más sobre métodos para salir de deudas.
Lo que no puede olvidar para salir de deudas
Aunque el método que se elija para salir de deudas va a depender de cada caso, hay 3 claves irrenunciables para lograr su objetivo:
- Debe controlar tu dinero mediante un presupuesto. Solo esta herramienta nos permite detener “fugas” y saber qué gastos podemos postergar y cuánto dinero extra podemos destinar al pago de deudas (adicional a las cuotas regulares).
- Olvídese de gastos innecesarios. En este momento cada centavo cuenta, sin subestimar ninguna cantidad, así que lo mejor es reducir o eliminar la mayor cantidad de gastos no esenciales para poder “atacar” con más fuerza las deudas.
- Crear escenarios. No se limite a determinar cuál deuda atacar primero, sino que calcule cuánto tiempo le tomaría deshacerse de cada deuda para fijarse plazos e ir evaluando su cumplimiento. El éxito de su plan dependerá del seguimiento que le dé.
Independientemente del plan que decida seguir, debe tener presente que salir de deudas es un proceso que requiere paciencia y perseverancia. ¿Necesita motivación? Haga cuentas de la cantidad de dinero que dejará de pagar o que se evitará en intereses y póngales un propósito. ¿Qué hará una vez se libere de esa carga? Eso le ayudará a mantenerse en el plan.
Por: Gisella Canales – Experta en Educación Financiera
